Kredyt hipoteczny to jedna z najtańszych form pozyskania kapitału. Dlatego, dysponując wolnymi środkami, warto rozważyć wszystkie za i przeciw dokonywania nadpłat czy wręcz całkowitej spłaty kredytu.

Z tego artykułu dowiesz się:

• Kiedy nie warto nadpłacać kredytu hipotecznego.

• Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny.

Kredytu hipotecznego nie warto nadpłacać w sytuacji:

• gdy są to jedyne nasze wolne środki – warto przynajmniej część środków w wysokości np. 3- czy 6-krotności miesięcznych kosztów utrzymania swojej rodziny pozostawić w formie płynnej – czyli dostępnej w każdym czasie – na zasadzie poduszki bezpieczeństwa na nieprzewidziane wydatki;
• gdy planujemy w niedługiej perspektywie zmienić samochód czy robić znaczny remont – jeżeli taka „inwestycja” po dokonaniu wcześniejszej nadpłaty zmusi nas w przyszłości do zaciągnięcia kredytu gotówkowego, to z reguły koszt jego zaciągnięcia będzie znacznie wyższy niż oszczędność uzyskana w odsetkach z nadpłaconego kredytu hipotecznego;
• gdy inwestując te środki we własną firmę lub jakiś instrument finansowy, uzyskamy zwrot z inwestycji większy o co najmniej 25% od oprocentowania posiadanego kredytu – czyli posiadając kredyt hipoteczny oprocentowany np. na 4%, żeby nie było sensu dokonywać nadpłaty, musimy uzyskać stopę zwrotu co najmniej 5% w skali roku tak, aby po zapłaceniu podatku od zysków kapitałowych, zarobić więcej niż zapłacone w tym czasie odsetki kredytu hipotecznego;
• gdy planujemy zakup kolejnej nieruchomości na kredyt – warto zgromadzić kapitał na wkład własny na poziomie minimum 20-30%;
• gdy posiadamy inne zobowiązania kredytowe, takie jak: niespłacone w całości karty kredytowe, limity debetowe w rachunku bieżącym, kredyty czy pożyczki gotówkowe lub zakupy na raty inne niż udzielone w wariancie „0%” – w takiej sytuacji w pierwszej kolejności warto spłacić te zobowiązania, które są oprocentowane najwyżej w skali roku, a co więcej spłata przedterminowa pożyczek gotówkowych dodatkowo uprawnia do wystąpienia o proporcjonalny zwrot prowizji lub ubezpieczenia, jeżeli jego zawarcie było związane z zaciągnięciem pożyczki.

Kredyt hipoteczny warto nadpłacać w sytuacji:

• gdy nie mamy pomysłu, co z tym kapitałem zrobić – mamy już środki odłożone na „poduszkę bezpieczeństwa”, nie mamy innych zobowiązań kredytowych wyżej oprocentowanych, a nadwyżka wolnych środków „leży” na lokatach bankowych, z reguły efektywny zysk z lokat bankowych jest znacznie niższy niż odsetki od kredytu;
• gdy planujemy zakup kolejnej nieruchomości – pod warunkiem, że odłożyliśmy już środki na wkład własny w wysokości minimum 20% planowanej inwestycji. Nadpłaty w takiej sytuacji poprzez obniżenie raty poprawiają nam zdolność kredytową. Oczywiście, dokonując nadpłaty, nie wolno wtedy wybierać opcji skrócenia okresu kredytowania, lecz opcję zmniejszenia raty przy zachowaniu pierwotnego okresu kredytowania.

***

Krzysztof Musiał - Z wykształcenia inżynier elektronik, z branżą finansową związany od 2002 roku, a kredytami hipotecznymi zajmuje się od 2005 roku. W pośrednictwie finansowym łączy pasję i osobiste zainteresowania rynkami kapitałowymi z przyjemnością poznawania nowych ludzi, którym jest w stanie pomóc. Uważa, że rynek usług finansowych w ostatniej dekadzie w Polsce bardzo się rozwinął, a równocześnie skomplikował, dlatego warto korzystać z pomocy specjalistów, którzy są w stanie prawie wszystko policzyć i znaleźć optymalne rozwiązanie.*** Grupa ANG powstała po to, by służyć ludziom. Pomagać im zrozumieć zawiłości zawarte w umowach z instytucjami finansowymi, pomagać dobrać usługi, których klienci naprawdę potrzebują i na które ich stać. W tym trudnym czasie kontynuuje swoją misję przez dzielenie się wiedzą dotyczącą świata finansów w czasie epidemii.