W dobie pandemii koronawirusa pytanie, na jaki okres kredytować kupowaną nieruchomość, nabiera nowego znaczenia.

Z tego artykułu dowiesz się:

• Jakie korzyści dla kredytobiorcy wynikają z długiego okresu kredytowania?

• Na jakich warunkach można spłacić kredyt wcześniej?

• Jaki jest maksymalny okres kredytowania nieruchomości?

• Jak wiek kredytobiorcy wpływa na ustalenie długości okresu kredytowania?

Kredyt hipoteczny zaciągany jest zazwyczaj na okres od kilkunastu do kilkudziesięciu lat (maksymalny okres dostępny w Polsce to – w zależności od banku – 30–35 lat). Istnieje ryzyko, że w trakcie spłacania kredytu na przestrzeni tylu długich lat zdarzą się zawirowania gospodarcze, ekonomiczne lub inne. Ostatni kryzys finansowy rozpoczął się w 2008 roku i trwał kilka lat, poprzedni to rok 2001 i pęknięcie bańki internetowej. Obecnie stoimy przed kolejnym kryzysem gospodarczym wywołanym pandemią koronawirusa.

W czasach kryzysu należy liczyć się z wieloma nieprzewidzianymi sytuacjami, które nas mogą spotkać.

Wzrost bezrobocia utrudni znalezienie lepszej pracy. Może dojść do zamrożenia dodatków do pensji, premii etc. Czasem pracodawcy redukują pensje, w skrajnych przypadkach może zajść konieczność znalezienia nowej pracy, która nie będzie tak dobrze płatna jak dotychczas.

Korzyści z dłuższego okresu kredytowania

Wydłużenie okresu spłaty kredytu daje większą tzw. „poduszkę finansową”. Im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższą ratę co miesiąc należy płacić bankowi. W czasach kryzysowych to bardzo ważne, ponieważ miesięczna kwota stałych zobowiązań, które musimy regulować, będzie niższa.

W przypadku, gdy zdolność kredytowa jest bardzo wysoka, część kredytobiorców wybierze krótki okres kredytowania, ponieważ im jest on krótszy, tym niższe są całkowite koszty odsetek, a tym samym niższy jest całkowity koszt kredytu. Nie wszyscy zdają sobie jednak sprawę, że w przypadku, kiedy zdecydują się jednak na długi okres kredytowania i będą chcieli spłacić kredyt wcześniej, to po trzech latach bank nie może już pobrać prowizji za wcześniejszą spłatę. Co więcej, niektóre banki umożliwiają nadpłatę kredytu bezprowizyjnie już od pierwszego miesiąca kredytowania. Ponieważ odsetki są płacone na bieżąco, to w przypadku spłaty części kapitału wynikającego z kredytu, bank nie pobierze już od niego odsetek.

Oznacza to zatem, że w przypadku, gdy kredytobiorca wybierze okres kredytu 30 lat, a spłaci go w okresie 15 lat, to koszt odsetek i tym samym całkowity koszt kredytu będzie zbliżony jak dla kredytu udzielonego na 15 lat.

Okres kredytowania a wiek kredytobiorcy

Pomimo że maksymalny dostępny okres kredytowania w Polsce, w zależności od banku, wynosi od 30 do 35 lat, to nie zawsze możemy jednak wnioskować o kredyt na tak długi okres. Wszystkie banki uzależniają maksymalny okres kredytu od wieku najstarszego kredytobiorcy w szacowanym dniu ostatniej raty. Inaczej rzecz ujmując – suma okresu kredytowania i wieku kredytobiorcy nie może przekroczyć określonej liczby lat. Jakiej? Wiek najstarszego kredytobiorcy jest liczony różnie dla różnych banków i wynosi od 65 lat do nawet 80 lat. Tak duża różnica wynika z regulaminów przyjętych w poszczególnych instytucjach finansowych.

Niektóre z nich preferują osoby w młodym i średnim wieku, bo tacy klienci są dla nich atrakcyjni i wiarygodni. Wówczas wiek kredytobiorcy oraz okres kredytowania są ustalane na stosunkowo niskim poziomie. I tak, np. gdy kredytobiorca ma 50 lat w momencie składania wniosku, wtedy w banku, w którym górną granicą jest wiek 65 lat, maksymalny okres kredytowania wyniesie 15 lat. Natomiast w banku, w którym granica wynosi 80 lat, taki klient może wnioskować nawet o kredyt hipoteczny na 30 lat.

Należy również zaznaczyć, że na rynku działa kilka banków, które mogą zaakceptować dłuższy okres kredytowania mieszkania czy domu, wykraczający ponad obowiązujący w nich limit wieku. Wówczas wymagane jest jednak ubezpieczenie na życie kredytobiorcy przez cały czas trwania umowy. I tu należy wyraźnie zaznaczyć, że ubezpieczenie na życie dla osób w podeszłym już wieku zawsze jest kosztowne. Lepiej wybrać więc bank o krótszym okresie kredytu lub oferujący wyższą marżę, ale bez konieczności zawierania i cedowania na rzecz instytucji finansowej bardzo drogiego ubezpieczenia na życie.

W przypadku osób młodszych wybór banków pod względem okresu kredytu jest już prostszy i bardzo szeroki. Kryteriami, którymi kredytobiorca powinien się tu kierować są: zdolność kredytowa oraz – oczywiście – najkorzystniejsza oferta.

Im dłuższy okres spłaty kredytu, tym niższa miesięczna rata.

Podsumowując, jestem zwolennikiem jak najdłuższego możliwego okresu kredytowania i taką opcję zawsze moim klientom polecam. Pozwala to zwiększyć bezpieczeństwo finansowe w czasach kryzysowych – rata kredytu będzie niska, a w czasach prosperity można nadpłacać kredyt, tak aby minimalizować jego całkowity koszt na przestrzeni kilkudziesięciu lat.

***

Radosław Biadoń - Z branżą finansową, w szczególności z branżą kredytową, związany od 20 lat. Doświadczenie, edukacja i znajomość bankowości pozwoliły mu rozwinąć się jako niezależny agent kredytowy. Pomaganie klientom w znalezieniu najodpowiedniejszego dla nich kredytu, bezstresowe przeprowadzenie przez skomplikowany proces kredytowy, to dla niego fascynujące i wdzięczne zajęcie. *** Grupa ANG powstała po to, by służyć ludziom. Pomagać im zrozumieć zawiłości zawarte w umowach z instytucjami finansowymi, pomagać dobrać usługi, których klienci naprawdę potrzebują i na które ich stać. W tym trudnym czasie kontynuuje swoją misję przez dzielenie się wiedzą dotyczącą świata finansów w czasie epidemii.