Historia rachunku bankowego to jeden z najważniejszych aspektów analizowanych przez bank podczas oceny zdolności kredytowej . Dzięki szczegółowej analizie bank może ocenić Twoją sytuację finansową, nawyki w zarządzaniu środkami oraz stabilność dochodów.

Historia konta pozwala także zweryfikować dane zawarte we wniosku i zapobiec ewentualnym próbom wyłudzenia kredytu.

Z tego artykułu dowiesz się:

• • Na jakie wydatki bank zwraca uwagę?

  • Jaki okres wstecz jest analizowany?

  • Czy tytuły przelewów mają znaczenie?

  • Jakich błędów dotyczących wydatków z konta nie popełniać?

  • Jak zadbać o historię rachunku bankowego?

Na jakie wydatki bank zwraca uwagę?

Banki dokładnie analizują zarówno wpływy na konto, jak i wydatki. Stabilność dochodów oraz odpowiedzialność finansowa to kluczowe kryteria oceny kredytobiorcy. Oto najważniejsze elementy, które mogą wpłynąć na decyzję banku.

1. Wydatki stałe – bank sprawdzi, ile wydajesz na podstawowe potrzeby, takie jak czynsz, rachunki za media, żywność, abonament telefoniczny czy przedszkole dla dzieci. Zostanie to zweryfikowane z informacjami, które opisałeś w odpowiedniej rubryce we wniosku o kredyt hipoteczny.
2. Pożyczki pozabankowe – bank sprawdzi, czy w historii Twojego konta nie znajdują się przelewy dotyczące posiadanych przez Ciebie pożyczek pozabankowych, takich które nie są raportowane do BIK-u, np. pożyczek od rodziny lub tzw. chwilówek bez BIK.
3. Alimenty – kwota, która będzie dodatkowo weryfikowana odpowiednim dokumentem – wyrokiem rozwodowym lub orzeczeniem sądu o wysokości ustalenia alimentów. Nie dotyczy to alimentów wyłącznie na dzieci. Alimenty można również płacić np. na byłego małżonka.
4. Hazard – przelewy do firm bukmacherskich lub częste wypłaty w kasynach mogą świadczyć o problemach z hazardem, co wpłynie negatywnie na ocenę zdolności kredytowej.
5. Transakcje niestandardowe – częste przelewy do nieznanych odbiorców, wypłaty gotówkowe na duże kwoty czy wpłaty bez wyjaśnionego źródła mogą wzbudzić podejrzenia. W praktyce oznacza to, że jeśli bank zauważy podejrzane wzorce transakcji, np. częste przelewy z nieznanych źródeł lub z tytułami wskazującymi na możliwe nielegalne działania, może to wywołać powiadomienie organów ścigania i Krajowej Administracji Kasowej (KAS).

Jaki okres wstecz jest analizowany?

Banki, które do oceny zdolności kredytowej wymagają od klienta przedstawienia historii z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie, zazwyczaj sprawdzają dane finansowe z ostatnich trzech miesięcy. Przedstawienie danych z historii konta bankowego nie wyklucza dodatkowego przedstawienia potwierdzeń wpływów wynagrodzenia z okresu poprzedzającego. Takim przykładem jest PEKAO SA, który do wniosku będzie wymagał historii z konta za ostatnie trzy miesiące oraz potwierdzeń wpływu wynagrodzenia za dziewięć miesięcy poprzedzających historię z konta bankowego, aby mieć dane dotyczące stabilności wynagrodzenia z pełnych dwunastu miesięcy.

Sprawdź, jaką masz zdolność kredytową

Czy tytuły przelewów mają znaczenie?

Tytuły przelewów mogą mieć znaczenie, zwłaszcza jeśli dotyczą one zobowiązań finansowych, takich jak spłaty pożyczek prywatnych czy alimenty. Analityk banku może w ten sposób zweryfikować Twoje dodatkowe obciążenia. Ważne jest, aby unikać niejasnych lub kontrowersyjnych opisów, zarówno od odbiorców jak np. „pożyczka na życie” czy jako nadawca np. „hajs za meczyki”.

Innym przykładem jest darowizna. Jeśli tytuł przelewu będzie nieprecyzyjny np. standardowy „Przelew”, bank prawdopodobnie zażąda wyjaśnień, zakładając, że kwota odbiega wysokością od pozostałych operacji widocznych na koncie.

Jakich błędów dotyczących wydatków z konta nie popełniać?

Przy składaniu wniosku o kredyt przede wszystkim trzeba trzymać się faktów, ponieważ to, jak wypełnimy wniosek, zostanie zestawione z rzeczywistością. Analityk bez problemu odnajdzie w Twoich przelewach alimenty, o których zapomniałeś, przelewy na przedszkole, na dzieci, których niby nie masz, czy obwarowane wysokim ryzykiem zakłady bukmacherskie.

Jak zadbać o historię rachunku bankowego?

Aby mieć pewność, że historia z Twojego konta bankowego zostanie oceniona pozytywnie:

1. Nie rób przelewów o dziwnych lub kontrowersyjnych tytułach. Mogą zostać potraktowane jako obciążenie.
2. Uporządkuj swoje finanse i zadbaj o przejrzystość transakcji. Niech każdy tytuł będzie jasny do zrozumienia, aby uniknąć zbędnych wyjaśnień i przedłużającego się procesu do uzyskania decyzji kredytowej.
3. Unikaj chwilówek i pożyczek pozabankowych. Tego typu zobowiązania mogą negatywnie wpłynąć na ocenę Twojej zdolności kredytowej.
4. Unikaj dokonywania przelewów w imieniu innych osób. Nie opłacaj kredytów, mandatów ani innych zobowiązań finansowych należących do osób trzecich ze swojego konta. Twoje konto bankowe powinno być wykorzystywane wyłącznie do zarządzania Twoimi osobistymi finansami. Wyjątkiem są małżeństwa, które mogą korzystać ze wspólnych rachunków bankowych.

Biorąc pod uwagę powyższe wskazówki, znacznie zwiększysz szansę na pozytywną ocenę historii twojego rachunku bankowego, a tym samym szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny. Pamiętaj jednak, że jest to tylko jedna z wielu zmiennych, które mogą wpłynąć na przyznanie kredytu. Banki szukają klientów, którzy wykazują się odpowiedzialnością finansową i stabilnością dochodów. Przed złożeniem wniosku, warto skorzystać z usług pośrednika lub doradcy, który fachowo doradzi, jak uzyskać kredyt.

Marcin Wójcik - Ekspert finansowy z ramienia ANG Finanse S.A., agent nieruchomości z 10-letnim doświadczeniem. Specjalizuje się w kredytach hipotecznych, pomagając klientom w bezpiecznym zakupie nieruchomości. Jako przedsiębiorca działa również w branży edukacyjnej. Prywatnie pasjonat szeroko pojętego zdrowego trybu życia.