• Na jakim etapie poszukiwań umówić się z ekspertem kredytowym?

• O co zapyta Cię ekspert kredytowy?

• Jakie dokumenty będą potrzebne?

Czy lepiej umówić się, kiedy zaczynamy szukać, czy gdy mamy już upatrzoną nieruchomość?

To wbrew pozorom bardzo istotna kwestia. Z doświadczenia zalecam w pierwszej kolejności konsultację z ekspertem, a dopiero w następnym kroku poszukiwanie wymarzonego M.

Dlaczego?

Jeśli zaczniesz od poszukiwania nieruchomości, na pewno wybierzesz taką, jaka najbardziej Ci się podoba, czy to ze względu na jej lokalizację, czy stan techniczny. To błąd, ponieważ gdy ekspert oceni Twoją zdolność i okaże się, że jest ona niewystarczająca do zakupu danej nieruchomości, pojawi się rozczarowanie, zrezygnowanie i dotrze do Ciebie, że zmarnowałeś swój czas i energię, a cały proces trzeba zacząć od nowa.

Ponadto proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest rozbudowany i czasochłonny, nie mając wiedzy, jak przebiega, Twoje plany i marzenia będą wymagały nowej organizacji.

Mieszkania na sprzedaż

Ekspert podczas pierwszej konsultacji wyjaśni Ci dodatkowo, czego możesz się spodziewać i w jakim okresie czasu, na co uważać, o jakie kwestie warto zapytać sprzedającego i czym są tzw. czerwone flagi przy wyborze nowego lokum.

O co zapyta Cię Twój ekspert finansowy?

Konsultacja składa się z kilku ważnych etapów.

1. W pierwszej kolejności ekspert ustali Twoją zdolność kredytową. Potrzebuje do tego określonych danych socjotechnicznych:

• Źródła dochodu i czas, od kiedy go uzyskujesz
  Ważne, abyś do wysokości dochodu przyjął nie tylko wynagrodzenie podstawowe, ale także premie, nadgodziny i nagrody – upraszczając, wszystkie przelewy od Twojego pracodawcy z ostatnich 6 miesięcy.
• Liczba osób, które nie ukończyły 18. roku życia, na Twoim utrzymaniu
  Co istotne, jeśli są to Twoje dzieci i otrzymujesz na nie świadczenie 800+, to zaznaczamy to w kalkulatorze.
• Jeśli Twój małżonek nie pracuje, będzie kolejną osobą na Twoim utrzymaniu
  Natomiast w sytuacji kiedy uzyskuje dochód, który możemy przyjąć do obliczeń, będzie zwiększał Waszą wspólną zdolność kredytową.
• Wysokość opłat i kosztów konsumpcyjnych (codziennych) będzie również odgrywała istotną rolę
• Wysokość rat miesięcznych Twoich aktualnych kredytów, wysokość przyznanych limitów w rachunku oraz kart kredytowych.
• Twoja ocena w Biurze Informacji Kredytowej
  Na spotkanie warto przygotować aktualny raport z BIK. Dzięki temu ocena Twojej zdolności kredytowej będzie o wiele bardziej rzetelna i wiarygodna.

Powyższe dane dadzą odpowiedź, na jaką kwotę kredytu maksymalnie możesz sobie pozwolić, tak by rata kredytu hipotecznego nie była zbyt dużym obciążeniem dla Twojego budżetu domowego.

Sprawdź, jaką masz zdolność kredytową

2. Po ustaleniu Twojej zdolności ekspert zapyta Cię, jaką kwotę pieniędzy możesz przeznaczyć na wkład własny.

Ważne! Minimalny wkład własny pozwalający na skorzystanie z oferty kredytu hipotecznego wynosi 20% wartości kredytu, o jaki zamierzasz się ubiegać.

Co do zasady w nielicznych bankach można wnieść wkład własny poniżej 20%, aczkolwiek wiąże się to z nałożeniem dodatkowych opłat i zabezpieczeń. W związku z tym często takie rozwiązanie wpływa na zwiększenie kosztów Twojego kredytu.

W Polsce obowiązuje program rodzinny kredyt mieszkaniowy, który umożliwia zakup mieszkania bez wkładu własnego. Mogą z niego skorzystać single, pary wychowujące minimum 1 wspólne dziecko i małżeństwa. Maksymalna finansowana kwota przez BGK to 100 000 zł.

3. Trzeci krok to symulacja Twojego kredytu hipotecznego.

Aby odpowiednio dobrać spersonalizowaną dla Ciebie ofertę, istotne jest, by na tym etapie już podjąć decyzję, czy interesuje Cię zakup mieszkania z rynku wtórnego, pierwotnego, zakup domu, budowa domu systemem gospodarczym czy skorzystanie z usług dewelopera.

Na rynku pojawia się coraz więcej ofert dla domów eko – oznacza to, że jeśli Twój dom będzie wyposażony np. w panele fotowoltaiczne, pompę ciepła, czy kolektory słoneczne, to z powodzeniem możesz liczyć na korzystniejsze warunki cenowe w porównaniu do domu nieposiadającego „zielonych rozwiązań”.

Jakie dokumenty będą potrzebne?

Do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny są potrzebne następujące dokumenty:

Aktualne zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach na druku bankowym

Jeśli jesteś zatrudniony w oparciu u umowę o pracę lub zlecenie. Druk, który powinieneś przekazać do kadr celem jego uzupełnienia, otrzymasz od eksperta podczas konsultacji i po wyborze banku, w którym o kredyt będziesz się starać. Takie zaświadczenie jest ważne tylko przez 30 dni od jego wystawienia, więc masz określony czas na złożenie wniosku.

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą, musisz przygotować:

• zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej;
• zaświadczenie o nadaniu numeru NIP i REGON;
• zaświadczenie z urzędu skarbowego i z ZUS-u o niezaleganiu z podatkami i z opłacaniem składek na ubezpieczenia społeczne;
• deklarację PIT z ostatniego roku;
• rachunek zysków i strat;
• zestawienia ewidencji środków trwałych i stawek amortyzacyjnych za ubiegły rok i za miesiące bieżące roku;
• stałe umowy zlecenia (kontynuowane od co najmniej kilku miesięcy);
• księgi przychodów i rozchodów za ubiegły rok (przy uproszczonej księgowości);
• ewidencję przychodów za miesiące bieżącego roku (dla ryczałtowców);
• aktualną decyzję ustalającą wysokość podatku dochodowego (dla przedsiębiorców rozliczających się na podstawie karty podatkowej).

Umowa rezerwacyjna na zakup wybranej nieruchomości/działki z zaliczką zwrotną

W umowie konieczne jest zawarcie szeregu informacji o nieruchomości, którą chcesz nabyć. Będą to na przykład: numer księgi wieczystej, powierzchnia użytkowa, rok budowy, dane osobowe aktualnych właścicieli, informacje o aktualnych obciążeniach lokalu, liczba pomieszczeń, dokładny adres oraz wartość nieruchomości i kwota wpłaconej przez Ciebie zaliczki.

Zaliczka to kluczowe słowo. Dlaczego? Ponieważ w razie niepowodzenia w ubieganiu się o kredyt jest ona zwracana. Natomiast zadatek, mimo że w identycznej sytuacji i wysokości, niestety nie jest zwracany po jego wpłacie.

Dokument identyfikujący i potwierdzający Twoją tożsamość

• dowód osobisty – podstawowy dokument identyfikacyjny wymagany od obywatela naszego kraju. Zamiennie w przypadku utraty dokumentu lub zakończenia jego ważności: paszport polski lub prawo jazdy
• paszport zagraniczny – dla obcokrajowca
• zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu obywatela UE – dla obcokrajowca z kraju UE
• karta pobytu (stałego lub czasowego) – dla obcokrajowca spoza UE
• zezwolenie na pracę w Polsce (jeśli wymagane)
• zagraniczny raport kredytowy z kraju, którego wnioskodawca jest obywatelem – ważny zwykle 60 dni (wymagany przez niektóre banki dla obcokrajowców)
• umowa rozdzielności majątkowej – jeśli istnieje
• wyrok orzekający rozwód (czy też separacje) – dla potwierdzenia stanu cywilnego, oraz wysokości ewentualnej kwoty alimentów
• akt zgonu współmałżonka (wdowiec/wdowa)

Lista wpływów wynagrodzenia z ostatnich 3 lub 6 miesięcy – w zależności od banku, który wybierzesz

Pełna historia Twojego konta bankowego z ostatnich 3 lub 6 miesięcy – w zależności od banku, który wybierzesz

Teraz pora na dokumenty wymagane w zależności od Twojego obiektu zainteresowań

Dokumenty do kredytu hipotecznego a nieruchomość z rynku pierwotnego

• dokumenty transakcyjne: umowa deweloperska, umowa przedwstępna w formie notarialnej lub cywilnoprawnej, umowa przedwstępna ze spółdzielnią mieszkaniową lub umowa rezerwacyjna w formie cywilno-prawnej;
• numer księgi wieczystej;
• potwierdzenie wniesienia wkładu własnego;
• dokumenty potwierdzające ewentualne dotychczasowe wpłaty na rzecz dewelopera lub spółdzielni;
• odpis z księgi wieczystej nieruchomości, z której nieruchomość będzie wyodrębniona;
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów;
• dokumenty dotyczące dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej, czyli m.in. wypis z Krajowego Rejestru Sądowego dewelopera lub wydruk z Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej;
• kopia pełnomocnictwa udzielonego reprezentantom dewelopera (jeśli ich dane osobowe nie znajdują się w KRS);
• decyzja o pozwoleniu na budowę i zaświadczenie o zakończeniu budowy;
• zaświadczenie o samodzielności lokalu;
• ewentualnie promesa banku o bezobciążeniowym wyodrębnieniu nieruchomości, jeśli nieruchomość dewelopera lub spółdzielni mieszkaniowej jest obciążona hipoteką.

Przy zakupie nowego mieszkania dodatkowo bank może wymagać przedstawienia decyzji o pozwoleniu na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia do użytkowania dla budynku, w którym mieści się lokal.

Z kolei przy zakupie domu z rynku pierwotnego kredytodawca może wymagać potwierdzenia przyjęcia bez zastrzeżeń przez właściwy urząd zgłoszenia o zakończeniu robót budowlanych.

Inny zestaw dokumentów wymagany jest do wnioskowania o kredyt hipoteczny przy kupowaniu mieszkania lub domu z rynku wtórnego.

Dokumenty do kredytu hipotecznego a nieruchomość z rynku wtórnego

• umowa przedwstępna;
• numer księgi wieczystej;
• aktualna wycena nieruchomości;
• odpis księgi wieczystej;
• w przypadku prawa spółdzielczego bez księgi wieczystej konieczne będą zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o przysługującym zbywcy prawie do lokalu oraz numer księgi wieczystej gruntowej dla budynku, w którym zlokalizowana jest nieruchomość;
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów (gdy nabywany jest dom);
• dokumenty potwierdzające akt własności sprzedającego;
• wyciągi ze spółdzielni mieszkaniowej lub z firm dostarczających gaz, wodę, prąd itp. o niezaleganiu z opłatami;
• w przypadku gdy nieruchomość jest obciążona hipoteką, do wniosku kredytowego trzeba dołączyć informację z banku kredytującego o wysokości salda do spłaty zobowiązania.

Po nabyciu nieruchomości, czyli podpisaniu aktu notarialnego dotyczącego przeniesienia własności do domu czy mieszkania, bank poprosi kredytobiorcę o przedstawienie dodatkowo aktu notarialnego dla uruchomienia procedury wypłaty kredytu.

Każdy bank może wymagać nieco innego zestawu dokumentów w zależności od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy czy kredytobiorców.

Dokumenty do kredytu hipotecznego a budowa domu

• dokument potwierdzający prawo własności działki;
• odpis z księgi wieczystej;
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów;
• decyzja o pozwoleniu na budowę z klauzulą ostateczności;
• projekt budowlany;
• kosztorys i harmonogram prac;
• operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę majątkowego;
• dziennik budowy do wglądu banku;
• ewentualne umowy z wykonawcami

Dokumenty do kredytu hipotecznego a zakup nieruchomości gruntowej

• umowa przedwstępna;
• odpis z księgi wieczystej;
• akt notarialny potwierdzający, że sprzedającemu przysługuje prawo własności nieruchomości;
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów;
• wypis i wyrys z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego lub decyzja o warunkach zabudowy (jeśli nieruchomość nie ma MPZP);
• potwierdzenie wniesienia wkładu własnego;
• potwierdzenie wysokości salda do spłaty (gdy nieruchomość jest obciążona hipoteką)

Dokumenty do kredytu hipotecznego a remont nieruchomości

• kosztorysu prac remontowych na druku bankowym;
• akt notarialny potwierdzający prawo własności nieruchomości;
• odpis z księgi wieczystej remontowanej nieruchomości;
• decyzja o pozwoleniu na budowę lub zgłoszenie prac budowlanych (o ile są one wymagane);
• ewentualne umowy z wykonawcami prac remontowych

Czytasz i myślisz: Jak sobie z tym wszystkim poradzić? Właśnie dlatego tak ważne jest, by korzystać ze wsparcia osoby, która pomoże Ci na każdym etapie ubiegania się o własne M, która zadba o Twój komfort i Twoje prawa.