Wartość wskaźnika WIBOR wpływa na cały polski system finansowy. Jego wahania odbijają się na wysokości rat kredytów, również hipotecznych. Wraz z serią podwyżek stóp procentowych NBP zauważono, że wskaźnik WIBOR jest zbyt podatny na zmiany. W obliczu krytyki aktualnego systemu bankowego i w celu poprawy sytuacji kredytobiorców, rząd powołał Narodową Grupę Roboczą, której zadaniem jest opracowanie planu odejścia od niestabilnego wskaźnika.

Dziś mamy już ostateczną decyzję Komitetu Sterującego Narodowej Grupy Roboczej. W ramach reformy wskaźników bankowych dobrze znany kredytobiorcom wskaźnik WIBOR zostanie zastąpiony wskaźnikiem WIRON (Warsaw Interest Rate Overnight). WIRON to now nazwa wskaźnika wcześniej znanego jako WIRD (Warszawki Indeks Rynku Depozytowego). Symulacje wskazują, że zmiana wpłynie na obniżenie rat kredytów. Nowy wskaźnik ma być brany pod uwagę przy wyliczeniach rat już 1 stycznia 2023 roku.

Czym jest WIRON / WIRD?

WIRON to Warsaw Interest Rate Overnight, który 23 września 2022 zastąpił WIRD i jest z nim w pełni tożsamy. Jako nowy indeks transakcyjny będzie wyliczany na podstawie transakcji depozytowych między podmiotami przekazującymi dane oraz bankami i firmami. W praktyce oznacza to wskaźnik oparty na cenach rynkowych, a nie spekulacjach. Wskaźnik ten ma jeszcze jeden plus - jest jednodniowy, czyli wyliczany każdego dnia. Dzięki temu wysokość raty będzie na bieżąco aktualizowana. Jej ostateczną wartość będzie można poznać dopiero w dniu spłaty. Przeprowadzone symulacje potwierdzają, że dzienne wahania stawki WIRON są niewielkie, a raty wyliczane na jej podstawie niższe niż przy WIBOR.

Aktualna sytuacja rynkowa sprawiła, że dotychczasowy wskaźnik stał się bardzo zależny od wysokości stóp procentowych. Warto pamiętać, iż wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to głównie wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym. Czyli w praktyce służy do wyliczenia ostatecznej kwoty pożyczki i jej oprocentowania, gdy kredytobiorcą jest inna instytucja finansowa. Dziś banki nie potrzebują tego typu rozwiązań finansowych. WIBOR stał się wartością hipotetyczną, a według niektórych analityków wręcz fikcyjną.

Główna różnica między tymi dwoma wskaźnikami polega więc na tym, że jeden w praktyce powstaje na podstawie przewidywań i hipotez, a drugi dzięki danym z transakcji rynkowych. Co ważne, obejmuje on też działania dużych firm, nie jest zatem zależny od branży bankowej.

Warto podkreślić, że reforma wskaźnika oprocentowania jest zgodna z międzynarodowymi przepisami i podobne zmiany są wprowadzane obecnie w USA, Wielkiej Brytanii czy Szwajcarii. W świetle tych faktów można spodziewać się, że WIRON stanie się podstawą krajowego sektora finansowego na wiele lat. Od stycznia 2023 roku na jego podstawie mają być wyliczane wszystkie kredyty hipotecznie. A co z tymi, które aktualnie są spłacane? W tym momencie nie ma potwierdzonych informacji dotyczących tego, czy nowa stawka obejmie szacunki rat kredytów zaciągniętych przed rokiem 2023.

Już dziś pracownicy sektora bankowego zapowiadają, że trudno będzie wdrożyć tak dużą zmianę w tak krótkim czasie. Wskazują na ograniczenia techniczne i ogromną pracę związaną z koniecznością przekształcenia systemów wyliczeń. Branża finansowa widzi też we wprowadzeniu szybkiej reformy inne zagrożenie. Część podmiotów finansowych może nie poradzić sobie z ryzykiem finansowym, jakie niesie zmiana. Jako argument za wprowadzeniem dłuższego okresu przejściowego przedstawiany jest przykład Kanady. W tym kraju proces zmiany wskaźnika oprocentowania będzie trwał dwa lata.

Chcesz być na bieżąco?
Dołącz do newslettera

Niniejsze opracowanie ma jedynie charakter informacyjny. Jego treść nie stanowi porady prawnej, podatkowej, finansowej czy z zakresu obrotu nieruchomościami. W celu uzyskania profesjonalnego wsparcia, skonsultuj się ze specjalistą: https://www.nieruchomosci-online.pl/agenci.html

Michalina Janyszek - Specjalistka od nieruchomości z mocno humanistycznym zacięciem. Jako polonistka z wykształcenia, a z powołania poetka oraz tłumaczka, doskonale operuje słowem, co wykorzystuje do popularyzowania branżowej wiedzy.