Przed udzieleniem kredytu hipotecznego banki szczegółowo analizują sytuację kredytobiorcy. Ma to uchronić je przed problemami wynikającymi z niespłacenia kredytu. Wymagania wobec kredytobiorców rosną z roku na rok, a dodatkowo zaostrzyła je pandemia koronawirusa.

Nie tylko podniesienie minimalnej wysokości wkładu własnego, ale i wykluczenie osób wykonujących niektóre zawody z możliwości otrzymania kredytu, zmusiły część kupujących do odłożenia decyzji o zakupie własnego mieszkania.

Co banki biorą pod uwagę?

Składając wniosek o kredyt hipoteczny należy wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Jest to subiektywna ocena banku co do ryzyka niewypłacalności kredytobiorcy. Pod uwagę bank bierze tutaj kilka czynników, a wnioskodawca musi ujawnić wiele informacji o swoim życiu, w tym również tych wrażliwych, czyli ile zarabia, jakie są jego wydatki, sytuacja rodzinna i stan cywilny.

Postawa banków jest jak najbardziej zrozumiała, biorąc pod uwagę, że kredyt hipoteczny jest bardzo dużym zobowiązaniem finansowym na kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat. Przez ten okres sytuacja życiowa i finansowa kredytobiorcy może się diametralnie zmienić, dlatego banki chcą wykluczyć wszelkie możliwe czynniki ryzyka.

Sprawdź, jaką nieruchomość możesz kupić bezpiecznie

Nie bez znaczenia jest dotychczasowa historia kredytowa. Bank z pewnością sprawdzi, czy wnioskodawca regularnie spłacał swoje wcześniejsze zobowiązania, a wszelkie opóźnienia oddalają wizję otrzymania kredytu mieszkaniowego. Warto o historię kredytową zadbać, ponieważ bank mniej przychylnie patrzy również na osoby, które wcześniej żadnych zobowiązań nie miały. Pomóc w tym może nawet zakup sprzętu na raty, albo zaciągnięcie niewielkiej pożyczki gotówkowej.

Forma zarobkowania a zdolność kredytowa

Badając zdolność kredytową bierze się pod uwagę zarobki oraz regularne zobowiązania kredytobiorcy. Im więcej on zarabia, a mniej wydaje, tym większą ma szansę na otrzymanie kredytu, a także na wyższą kwotę może on opiewać. Pod względem źródła dochodów najbardziej premiowane są umowy o pracę zawarte na czas nieokreślony. Od pewnego czasu jednak, reagując na zmieniający się rynek pracy, banki zaczęły dopuszczać także dochody uzyskiwane na podstawie innych tytułów – umowy zlecenia i umowy o dzieło. W tym wypadku ważne jest, aby umowy takie były zawierane regularnie w ciągu badanego przez bank okresu, najczęściej rocznego lub półrocznego. O kredyt mogą się oczywiście starać także osoby uzyskujące dochód z prowadzenia własnej działalności gospodarczej. Większy dochód oraz działalność w branżach „stabilniejszych” zwiększa prawdopodobieństwo otrzymania kredytu.

Ponadto ważne dla banku jest wykształcenie. Premiowane są osoby z wykształceniem wyższym, będące specjalistami w danej dziedzinie. To pozwoli im z czasem zarabiać więcej i utrzymać stabilność zatrudnienia, a tym samym, spłacać swoje zobowiązanie.

Większe ryzyko w niektórych branżach

Rynek pracy jest bardzo dynamiczny i co jakiś czas pojawiają się na nim zawody, o których jeszcze kilka lat temu nikt nie słyszał. Istnieje też szereg zawodów znanych od zawsze i do tej pory uważanych na pewne i stabilne. Niestety ostatnie miesiące pokazały, że stabilność zatrudnienia jest kwestią względną, a pracę można stracić z dnia na dzień, bez względu na wykonywany zawód.

W wyniku pandemii najbardziej ucierpiała branża gastronomiczna, hotelarska i turystyczna. Przedstawiciele tych zawodów mają obecnie mniejsze szanse na otrzymanie kredytu, a niektóre banki takich wniosków kredytowych nawet nie rozpatrują, wydając od razu decyzję negatywną. Jest to spowodowane niepewnością zarobkowania. Nie wiadomo, kiedy branże te zostaną odmrożone, a także ile czasu zajmie poszczególnym firmom odrobienie strat.

Należy pamiętać, że w przypadku zaciągania kredytów przez małżonków, zdolność kredytowa badana jest dla każdego z nich. W takim wypadku, jeśli inne warunki zostaną spełnione, dochód jednego z małżonków uzyskiwany z działalności ryzykownej, niekoniecznie będzie oznaczać odrzucenie wniosku kredytowego, jeśli drugi z małżonków otrzymuje dochód z pewniejszego źródła.

Jak zwiększyć szanse na kredyt?

Szansę na otrzymanie kredytu może dodatkowo poprawić większy od wymaganego wkład własny. Zgodnie z Rekomendacją S obecnie wynosi on minimalnie 20% wartości kupowanej nieruchomości, jednak wiele banków dopuszcza możliwość wniesienia wkładu w kwocie 10% i dodatkowe ubezpieczenie brakującej części. Na początku pandemii wymagania te zostały zaostrzone i praktyczne wszystkie banki wycofały się z tego pomysłu, wymagając 20 lub nawet 30% wkładu. Obecnie jednak większość z nich powróciła do swoich wcześniejszych warunków. Im większy wkład ponad wymagany posiadać będzie kredytobiorca, tym większa szansa na kredyt, ponieważ przekłada się to na niższą kwotę, jaką musi pożyczyć.

Jesteś zainteresowany zakupem nieruchomości na kredyt?

Czytaj artykuły z poradnika kredytowego

Magdalena Mróz-Jurgielewicz - Specjalistka z zakresu prawa (ukończone studia na kierunku prawo i administracja, doświadczenie zawodowe w kancelarii radców prawnych). Swoją wiedzę wykorzystuje w pracy w Zespole Windykacji Procesowej jednego z największych banków, gdzie zajmuje się zagadnieniami z zakresu prawa i postępowania cywilnego. Interesuje się rynkiem nieruchomości i kwestiami związanymi z szeroko pojętym prawem nieruchomości.