Marzysz o własnym mieszkaniu, ale obawiasz się, że banki nie patrzą przychylnie na dochody z jednoosobowej działalności gospodarczej, którą prowadzisz? Wielu przedsiębiorców zastanawia się, czy brak etatu utrudni im uzyskanie kredytu hipotecznego. Czy rzeczywiście musisz porzucić działalność na rzecz stabilnej umowy o pracę? Jak bank ocenia dochody z JDG i na co zwracają uwagę analitycy?

Z tego artykułu dowiesz się:

• Czy musisz zrezygnować z jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG) i przejść na etat, żeby dostać kredyt?

• Czy dla banku dochody z JDG są wiarygodnym źródłem dochodu?

• Czy prowadzenie jednoosobowej działalności utrudnia otrzymanie kredytu na mieszkanie?

• Jak analityk patrzy na konto firmowe i osobiste?

• Czy 12 miesięcy prowadzenia działalności wystarczy, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Czy musisz zrezygnować z jednoosobowej działalności gospodarczej i przejść na etat, żeby dostać kredyt?

Absolutnie, nie. Nie musisz rezygnować z jednoosobowej działalności gospodarczej, aby otrzymać kredyt, ale banki mogą mieć różne wymagania wobec osób prowadzących działalność gospodarczą w porównaniu do osób zatrudnionych na etacie. Kluczowe znaczenie ma tutaj stabilność i wysokość dochodów, ale też okres prowadzenia działalności.

Osoby zatrudnione na etacie mogą mieć łatwiejszy proces, ponieważ ich dochody są bardziej przewidywalne i regularne. Jeśli jednak Twoja działalność gospodarcza generuje stabilne dochody, nie powinno to być przeszkodą w uzyskaniu kredytu.

Czy dla banku dochody z JDG są wiarygodnym źródłem dochodu?

Dla banku dochody z jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG) są wiarygodnym źródłem dochodu, ale ocena ich stabilności i wiarygodności zazwyczaj jest bardziej szczegółowa i wymagająca w porównaniu do dochodów z etatu.

Banki zwracają szczególną uwagę na te kwestie odnośnie dochodów z działalności:

1. Regularność i wysokość dochodów – banki preferują, aby dochody były stabilne i regularne. Nieregularne wpływy mogą wpłynąć na złą ocenę zdolności kredytowej. Bank sprawdza, czy wysokość dochodów wystarczy do pokrycia rat kredytu oraz innych zobowiązań finansowych.
2. Czas prowadzenia działalności – wymagane jest zazwyczaj, aby działalność była prowadzona przez co najmniej 12 miesięcy, a czasami dłużej (np. 24 miesiące).
   Generalnie, im dłuższy okres prowadzenia działalności, tym większa wiarygodność.
3. Historia kredytowa – dochody wnioskującego są analizowane w kontekście jego wcześniejszego podejścia do spłat kredytów i pożyczek (przede wszystkim czy posiada opóźnienia w spłatach, ale też jaką ma aktualną wysokość zadłużenia).
4. Zobowiązania finansowe – bank bierze pod uwagę również inne zobowiązania finansowe, takie jak karty kredytowe, leasingi czy alimenty, co także wpływa na zdolność kredytową.
5. Zobowiązania podatkowe – bank zazwyczaj wymaga zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami (zaświadczenie z Urzędu Skarbowego) oraz składkami na ubezpieczenia społeczne (zaświadczenie z ZUS). Zaległości w tych obszarach mogą obniżyć wiarygodność finansową w oczach banku. Regularne i prawidłowe wywiązywanie się z obowiązków podatkowych świadczy o odpowiedzialnym prowadzeniu działalności gospodarczej, co może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu.
6. Dokumentacja finansowa – do podjęcia decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego niezbędne jest przedstawienie dokumentów finansowych, różnych w zależności od formy rozliczania z Urzędem Skarbowym. Może to być np. PIT za ostatnie lata, ewidencja przychodów i kosztów, a również księga przychodów i rozchodów, bilans zysków i strat, amortyzacja środków trwałych czy wyciągi bankowe.
7. Rodzaj działalności – niektóre branże mogą być uznawane za bardziej stabilne i mniej ryzykowne, co może wpłynąć na korzystniejszą ocenę wniosku kredytowego.
8. Wpływ pandemii i innych kryzysów – jak nauczyło życie, banki mogą dokładniej oceniać ryzyko związane z działalnością gospodarczą w kontekście ostatnich wydarzeń, takich jak pandemia, które mogły wpłynąć na dochody przedsiębiorstw. Generalnie ogólny stan gospodarki i rynek pracy również wpływają na politykę banków dotyczącą akceptacji dochodów.

Podsumowując, jeśli dochody z Twojej działalności są dobrze udokumentowane, regularne i stabilne, bank nie powinien mieć problemu z uznaniem ich za wiarygodne.

Czy prowadzenie jednoosobowej działalności utrudnia otrzymanie kredytu na mieszkanie?

Prowadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej (JDG) nie utrudnia uzyskania kredytu na mieszkanie, ale – jak wcześniej wspomniałam – może uczynić proces bardziej wymagającym w porównaniu do osób zatrudnionych na umowę o pracę.

Pamiętajmy, że przy staraniu się o kredyt – poza wymienionymi wyżej kluczowymi kwestiami – ważne też są: zabezpieczenie kredytu w postaci nieruchomości oraz, posiadany lub nie, wkład własny.

Chociaż proces może być bardziej skomplikowany, wiele osób prowadzących JDG pomyślnie otrzymuje kredyty hipoteczne. Warto do tego procesu wcześniej się przygotować i rozważyć konsultację z doradcą kredytowym, który pomoże w całym procesie aplikacji.

Jak analityk patrzy na konto firmowe i osobiste?

Analityk bankowy ocenia konto firmowe i osobiste w kontekście zdolności kredytowej oraz wiarygodności finansowej. Oto kluczowe aspekty, które są brane pod uwagę:

Konto firmowe:

• Regularność i wysokość wpływów – stabilność firmy jest kluczowa.
• Rodzaj transakcji – analizowane są typy operacji na koncie, takie jak wpływy od kontrahentów, opłaty za usługi czy koszty operacyjne.
• Historia długości konta – długość prowadzenia konta oraz jego aktywność mogą być wskaźnikami stabilności działalności gospodarczej.
• Zobowiązania – analityk ocenia koszty prowadzenia firmy oraz jej zobowiązań finansowych, takich jak leasingi czy kredyty.

Konto osobiste:

• Wpływy z działalności – jeśli dochody z JDG są przelewane na konto osobiste, analityk sprawdza ich regularność i wysokość.
• Wydatki – analizowane są wydatki na koncie osobistym, aby ocenić styl życia i zdolność do spłaty kredytu.
• Historia kredytowa – konto osobiste może być źródłem informacji o wcześniejszych zobowiązaniach i ich terminowej spłacie.
• Zabezpieczenia – w przypadku kredytów hipotecznych, konto osobiste może być sprawdzane po względem oceny zdolności do wniesienia wkładu własnego.

Rozdzielenie kont firmowego i osobistego jest często zalecane, ponieważ ułatwia przejrzystość finansową. Ważne jest, aby konta były prowadzone transparentnie
i odpowiedzialnie, co zwiększa szanse na pozytywną decyzję kredytową.

Czy 12 miesięcy prowadzenia działalności wystarczy, żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Na to pytanie odpowiedź brzmi: tak, ale... nie każdy bank akceptuje ten okres prowadzenia działalności.

Dlatego wcześniej zawsze warto skontaktować się z doradcą kredytowym, który:

• wskaże Ci, który bank weźmie pod uwagę 12 miesięczny okres prowadzenia działalności,
• policzy Twoją zdolność kredytową w kilku bankach (bez generowania zapytań w BIK (Biuro Informacji Kredytowej),
• przeprowadzi Cię przez cały proces,
• zadba o Ciebie, także po uzyskaniu kredytu hipotecznego.

Katarzyna Perek - Od ponad 20 lat pracuje w branży finansowej w Trójmieście. Jako Mobilny Ekspert finansowy w ANG Odpowiedzialne Finanse, pomaga swoim klientom w nawigacji po finansach. Wspiera ich w uzyskaniu kredytu, zakupie nieruchomości z rynku pierwotnego, finansowaniu biznesu oraz doborze właściwych ubezpieczeń. Jej podejście charakteryzuje się profesjonalizmem oraz indywidualnym podejściem do każdego z klientów, co zyskało jej uznanie i zaufanie wielu osób. Jest ceniona za swoją wiedzę, doświadczenie oraz umiejętność dostosowania rozwiązań do potrzeb klientów. W marcu 2025 roku zajęła trzecie miejsce w plebiscycie województwa pomorskiego na Doradcę ubezpieczeniowego/finansowego roku – klienci docenili jej pracę w lokalnym dzienniku.