Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, oprócz porównania ofert pod kątem kosztów oraz wymagań związanych z ewentualnymi produktami dodatkowymi, powinniśmy zastanowić się nad wyborem rodzaju jego oprocentowania. Wybrać można pomiędzy oprocentowaniem stałym i zmiennym.

Z tego artykułu dowiesz się:

• Czym jest oprocentowanie zmienne

• Jakie czynniki wpływają na zmiany oprocentowania

• Czym jest oprocentowanie stałe

Oprocentowanie zmienne

Kredyty ze zmiennym oprocentowaniem wiążą się z podwyższonym ryzykiem, gdyż każda zmiana stóp procentowych przełoży się na zmianę wysokości rat. Stała jest tu jedynie jedna z dwóch składowych oprocentowania – marża (oczywiście pod warunkiem spełniania przez kredytobiorcę warunków umowy).

W ostatnim 20-leciu poza pojedynczymi przypadkami mieliśmy do czynienia wyłącznie ze spadkami stóp procentowych i o ile w styczniu 2001 r. WIBOR 3M wynosił ponad 18%, to obecnie wynosi on zaledwie 0,22%. W długiej perspektywie czasowej (od początku 2015 r. do marca 2020r.) mogliśmy mówić jednak o stabilizacji tego wskaźnika na poziomie około 1,7%. Obecnie występujące rekordowo niskie stopy procentowe są pochodną kryzysu ekonomicznego wywołanego pandemią. Ostatnie obniżki bardzo mocno odczuli kredytobiorcy podczas spłacania rat kredytów – rata kredytu w kwocie 300 000 zł spadła w ciągu kilku miesięcy o około 250 zł.

Oprocentowanie stałe

Kredyty ze stałym oprocentowaniem dają przede wszystkim stabilizację i poczucie bezpieczeństwa. Na ten moment w Polsce są tylko 4 banki oferujące taki produkt, co się niedługo zmieni, ponieważ zgodnie z Rekomendacją S docelowo wszystkie banki muszą umożliwić wybór takiego kredytu.

Niestety w proponowanym przez banki w Polsce rozwiązaniu oprocentowanie stałe obowiązuje wyłącznie przez pierwsze 5 lat spłaty kredytu. Po tym okresie kredytobiorca może zdecydować czy nadal chce mieć oprocentowanie stałe czy chce przejść na oprocentowanie zmienne. Pozostając przy oprocentowaniu stałym, musi się jednak liczyć z jego zaktualizowaniem do bieżących warunków rynkowych. Ustalając poziom oprocentowania stałego, banki szacują ryzyko wzrostu bądź spadku stóp procentowych. W zdecydowanej większości przypadków banki szacują, że występuje ryzyko wzrostu stóp, a co za tym idzie przynajmniej na pierwszy rzut oka oferta kredytu ze stałym oprocentowaniem wydaje się być droższą, ze względu na zastosowane przez pierwsze 5 lat wyższe oprocentowanie kredytu.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Które rozwiązanie jest lepsze? Niestety jednoznacznej odpowiedzi udzielić się nie da. Byłoby to możliwe wyłącznie wówczas, gdyby udało się ze 100% pewnością stwierdzić, jak zachowywać się będą stopy procentowe w długim okresie, a na to wpływa zbyt wiele czynników. Wystarczy wspomnieć, że jeszcze na początku 2020 r. wszyscy analitycy spodziewali się podwyżek stóp procentowych, a od marca nastąpił ich drastyczny spadek.

***

Łukasz Zalewski - Ekspert ds. kredytów hipotecznych od 2010 r. Związany z Grupą ANG. Mimo że na co dzień mieszka w Rypinie, to z pozytywnym skutkiem pomógł w uzyskaniu kredytu hipotecznego kilkuset klientom z całej Polski. *** Grupa ANG Spółdzielnia powstała po to, by służyć ludziom. Pomagać im zrozumieć zawiłości zawarte w umowach z instytucjami finansowymi, pomagać dobrać usługi, których klienci naprawdę potrzebują i na które ich stać. W tym trudnym czasie kontynuuje swoją misję przez dzielenie się wiedzą dotyczącą świata finansów w czasie epidemii.