Kiedy jesteśmy już w posiadaniu kredytu zabezpieczonego hipoteką, bank dopuszcza możliwość zmiany, a tym samym przeniesienie kredytu, który obecnie spłacamy na inną nieruchomość. Nie jest to jednak standardowa procedura. Na decyzję banku wpływają pewne czynniki, np. formalności, których musi dopełnić kredytobiorca. Wówczas na podstawie wewnętrznej analizy, bank może wyrazić zgodę lub odmówić zmiany zabezpieczenia na inną nieruchomość.

Czy bank umożliwia przeniesienie kredytu już udzielonego na inną nieruchomość? Czy to w ogóle jest opłacalne? Jakie formalności wiążą się ze zmianą zabezpieczenia kredytu? Na te i inne pytania związane z przeniesieniem kredytu na inną nieruchomość, odpowiem w tym artykule.

Z tego artykułu dowiesz się:

• Co to jest przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość?

• Czy przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość to to samo co refinansowanie kredytu?

• Czy przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość się opłaca?

• Jakie formalności należy spełnić, aby przenieść kredyt na inną nieruchomość?

Co to jest przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość?

Każdy kredyt, który jest zabezpieczony nieruchomością, posiada w dziale IV księgi wieczystej tej nieruchomości wpis hipoteki na rzecz banku. Jest to wiarygodny sposób dokumentowania faktu, że bank ma prawo do zaspokojenia swoich roszczeń w przypadku, gdy kredytobiorca nie spłaca kredytu. Hipoteka na nieruchomości to prawne zabezpieczenie kredytu, ustanowione na zabezpieczenie wierzytelności banku obejmujących kapitał, odsetki kapitałowe ustalone w umowie kredytu, odsetki za opóźnienie w spłacie kredytu ustalone w umowie kredytu, prowizje i opłaty od kredytu przewidziane i określone w umowie kredytu.

Przeniesienie kredytu na inną nieruchomość jest zmianą zabezpieczenia kredytu już udzielonego, bez zmiany jego warunków. Sytuacja może mieć miejsce, kiedy chcemy np. zamienić obecne mieszkanie na większe, obecne sprzedaż lub darować dzieciom bez obciążenia kredytem. Jednym z warunków takiego zabiegu jest posiadanie innej nieruchomości, która musi spełniać warunki banku i być przez niego zaakceptowana. Jeden z najważniejszych warunków dotyczy wartości nieruchomości – wartość nieruchomości proponowanej jako zabezpieczenie obecnego kredytu powinna być co najmniej taka jak obecnej nieruchomości lub większa. Nowa nieruchomość nie może być obciążona, żadnymi hipotekami, długami czy prawami osób trzecich. Bank ocenia i porównuje obecne zabezpieczenie z tym proponowanym pod wieloma względami i wydaje decyzję. Warto mieć na uwadze również, że ponownie może być tu liczona zdolność kredytowa, ale nie musi. Bank indywidulanie podejdzie do wniosku, oceni ryzyko transakcji, może zażądać dodatkowych dokumentów i wyda decyzję zgodnie z wewnętrzną polityką Banku.

Czy przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość to to samo co refinansowanie kredytu?

Bardzo często można się natknąć na artykuły w internecie, które mylą te dwa pojęcia, jedno i drugie może się wiązać ze zmianą zabezpieczenia, ale nie musi.

W takim razie co to jest refinansowanie kredytu? To nic innego jak przeniesienie kredytu już spłacanego do innego banku, czyli uzyskanie nowego kredytu w nowym banku. Na refinansowanie kredytu zazwyczaj decydują się kredytobiorcy, którzy szukają tańszego kredytu, dzięki któremu mogą sobie obniżyć koszty obecnego, już udzielonego kredytu.

Czasem sytuacja ekonomiczno-finansowa klienta w momencie udzielania kredytu, może być na tyle niekorzystna, że nie ma on zbyt dużego wyboru ofert, więc podpisuje umowę kredytową na gorszych warunkach, po to, aby nabyć wymarzone M. Wraz z upływem czasu i spłat kolejnych rat, polepszają się warunki życiowo-finansowe kredytobiorcy, a w bankach mogą pojawić się lepsze oferty, na warunkach korzystniejszych niż obecnie klient posiada. Po przeliczeniu zdolności kredytowej oraz wszystkich kosztów refinansowania (przeniesienia kredytu do innego banku), kredytobiorca może również zdecydować o zmianie zabezpieczenia, czyli innej nieruchomości (o ile będzie ona dla banku akceptowalna).

Ważne jest, że kredytobiorca, który refinansuje kredyt, uzyskuje nowy kredyt na nowych warunkach.

Czy opłaca się zmiana zabezpieczenia kredytu (przeniesienie hipoteki)?

Czy to się opłaca? Zależy, jak na to spojrzeć. Jeśli kredytobiorca musi przenieść kredyt na inną nieruchomość w wyniku konieczności lub w związku z polepszeniem sytuacji życiowej, a ma tańsze oprocentowanie kredytu w stosunku do obecnych warunków, jakie oferują banki, to na pewno jest to dla niego opłacalne. Na pewno należy przed podjęciem decyzji przeanalizować wszystkie za i przeciw oraz koszty związane z taką procedurą. Jeśli jednak zmiana wiąże się z koniecznością, opłacalność będzie sprawą drugorzędną.

A jakie koszty? Na pewno będą one obejmowały:

• wycenę nieruchomości,
• opłaty sądowe dotyczące wpisu hipoteki oraz wykreślenia hipoteki z poprzedniej nieruchomości,
• przygotowanie dokumentacji dot. nieruchomości,
• opłatę za aneks do umowy kredytowej, zgodnie z taryfą danego banku.

Jakie formalności należy spełnić, aby przenieść kredyt na inną nieruchomość?

Podstawowymi dokumentami przy składaniu wniosku o przeniesienie kredytu na inną nieruchomość są:

• pisemny wniosek o zmianę warunków w umowie – zazwyczaj banki posiadają już gotowe formularze do wypełnienia;
• operat szacunkowy – aktualna wycena nieruchomości proponowanej na zabezpieczenie sporządzona przez rzeczoznawcę majątkowego, zgodnie z wytycznymi danego banku. Niektóre banki zlecają wycenę za swoim pośrednictwem, wtedy nie trzeba przedstawiać operatu szacunkowego,
• dokumenty potwierdzające stan prawny nieruchomości – lista tych dokumentów jest uzależniona od rodzaju nieruchomości, np. lokal mieszkalny, dom jednorodzinny itd. Przykładowe dokumenty to: akt własności czy nr księgi wieczystej;
• opcjonalnie bank może zażądać dokumentów do oceny zdolności, jednak jest to sprawa indywidualna i nie zawsze musi być sprawdzana.

Za każdym razem przygotowując się do złożenia takiego wniosku, należy skontaktować się z bankiem, w którym posiadamy kredyt, a doradca bankowy pomoże w przygotowaniu dokumentacji i przekaże niezbędne informacje.

***

Grupa ANG S.A. to firma pośrednictwa finansowego i ubezpieczeniowego, którą tworzy ponad 350 akcjonariuszek i akcjonariuszy oraz ponad 900 ekspertek i ekspertów kredytowych i ubezpieczeniowych z całej Polski. Jako jedyna z branży finansowej posiada prestiżowy certyfikat B Corp, który jest potwierdzeniem spełnienia rygorystycznych norm społecznych i środowiskowych. Tym samym Grupa ANG znalazła się na liście firm uznawanych za najlepsze dla świata. Firma nie akceptuje missellingu, czyli sprzedaży klientom usług lub produktów, których nie potrzebują, nie rozumieją, na który ich nie stać lub za niegodziwą cenę. Od lat też angażuje się w pracę nad budowaniem zaufania społecznego do branży finansowej, edukację i przedsiębiorczość. W październiku 2020 w wyniku przekształcenia ANG Spółdzielni w Krajowym Rejestrze Sądowym zarejestrowana została Grupa ANG Spółka Akcyjna. 

Katarzyna Strzałkowska - Ekspert kredytowy w partnerskiej Grupie SprawdzonyEkspert.pl będącej częścią Grupy ANG S.A. Posiada ponad 16-letnie doświadczenie we współpracy z bankami, w tym 10-letni staż pracy w bankach m.in. jako ekspert ds. szeroko pojętego finansowania, wsparte kierunkowym wykształceniem. Zajmuje się pomocą w drodze do uzyskania finansowania celów prywatnych oraz firmowych. Działa również aktywnie jako agent nieruchomości pod licencją nr 23649. Dzięki swojej wiedzy i doświadczeniu świadczy usługi kompleksowe, które łączą obsługę kredytową oraz pośrednictwo w obrocie nieruchomością, na pierwszym miejscu stawiając przede wszystkim dobro klienta. We współpracy kieruję się głównie zaufaniem, rzetelnością, transparentnością oraz sumiennością w świadczonych usługach.