Od 1 czerwca 2024 roku kredytobiorcy w Polsce ponownie mogą skorzystać z wakacji kredytowych, które umożliwiają czasowe zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego. Nowe przepisy, które zostały już zatwierdzone przez sejm i senat, a prezydent Andrzej Duda podpisał dnia 13 czerwca 2024 roku wprowadzają szereg istotnych zmian, ale też ograniczeń, w porównaniu do poprzedniej edycji programu.

Z tego artykułu dowiesz się:

• Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

• Jak oblicza się dochód i czym jest wskaźnik RdD?

• Jakie są zasady zawieszenia spłaty kredytu?

• Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe 2024?

• Jakie są skutki wakacji kredytowych dla kredytobiorcy?

• Czy wakacje kredytowe opłacają się kredytobiorcom?

Poniżej prezentuję szczegółowe informacje na temat tego, kto może skorzystać z wakacji kredytowych, jak złożyć wniosek oraz jakie korzyści, obowiązki i zagrożenia wiążą się z tym rozwiązaniem.

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?

Wakacje kredytowe 2024 są dostępne dla osób, które posiadają kredyt hipoteczny w złotówkach, zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Aby móc skorzystać z zawieszenia spłaty kredytu, muszą być spełnione łącznie następujące warunki:

1. Kredyt musi być w złotówkach, nie może być indeksowany ani denominowany do waluty obcej.
2. Umowa kredytowa musi być zawarta przed 1 lipca 2022 roku.
3. Termin zakończenia okresu kredytowania musi przypadać co najmniej sześć miesięcy po dacie zawieszenia spłaty.
4. Wartość kredytu nie może przekraczać 1,2 miliona złotych.
5. Z wakacji kredytowych można skorzystać tylko w przypadku jednej umowy kredytowej.

Dodatkowo, w 2024 roku wprowadzono kryterium dochodowe. Kredytobiorcy mogą zawiesić spłatę rat tylko wtedy, gdy rata kredytu przekracza 30% dochodów gospodarstwa domowego za ostatnie trzy miesiące przed złożeniem wniosku. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej trójką dzieci, w przypadku których kryterium dochodowe nie obowiązuje.

Jak oblicza się dochód i czym jest wskaźnik RdD?

Obliczanie dochodu

Obliczanie dochodu gospodarstwa domowego jest kluczowym elementem przy ocenie możliwości skorzystania z Wakacji Kredytowych 2024. Dochód ten oblicza się jako sumę wszystkich przychodów netto (po odjęciu należnych podatków i składek) osiągniętych przez wszystkich członków gospodarstwa domowego w ciągu ostatnich trzech miesięcy przed złożeniem wniosku. Brane są pod uwagę wyłącznie wpływy możliwe do udokumentowania w postaci wpływów na rachunki bankowe, gotówka przekazana „do ręki” nie stanowi w tym przypadku składowej obliczeń. Do dochodu zalicza się:

• Wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę, umowy zlecenia, umowy o dzieło.
• Przychody z prowadzenia działalności gospodarczej.
• Emerytury i renty.
• Świadczenia socjalne (np. 800+).
• Inne regularne źródła dochodu (np. dochód z najmu).

Przykład:
Załóżmy, że gospodarstwo domowe składa się z dwóch osób dorosłych. Jedna osoba zarabia 5000 zł netto miesięcznie, a druga 3000 zł netto miesięcznie. W ciągu ostatnich trzech miesięcy ich łączny dochód wyniósł:

(5000 zł + 3000 zł) × 3 miesiące = 24 000 zł

Wskaźnik RdD (Rata do Dochodu)

RdD (Rata do Dochodu) jest podstawowym wskaźnikiem informującym o możliwości pozyskania wsparcia. Jest to relacja wysokości raty kredytowej do dochodu gospodarstwa domowego. Wskaźnik ten pomaga określić, czy kredytobiorca kwalifikuje się do wakacji kredytowych. Aby obliczyć wskaźnik RdD, stosuje się następujący wzór:

RdD = (Rata kredytu) / (Dochód gospodarstwa domowego) × 100%

Przykład:
Załóżmy, że rata kredytu wynosi 3000 zł, a dochód gospodarstwa domowego wynosi 8000 zł miesięcznie.

RdD = 3000 zł / 8000 zł × 100% = 37,5%

W tym przypadku wskaźnik RdD wynosi 37.5%, co oznacza, że rata kredytu przekracza 30% dochodów gospodarstwa domowego. W związku z tym kredytobiorca spełnia kryterium dochodowe i może ubiegać się o Wakacje Kredytowe 2024.

Jakie są zasady zawieszenia spłaty kredytu?

W ramach wakacji kredytowych 2024 możliwe będzie zawieszenie czterech rat kredytu hipotecznego:

1. Dwie raty w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia 2024 roku.
2. Dwie raty w okresie od 1 września do 31 grudnia 2024 roku.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe 2024?

Aby skorzystać z wakacji kredytowych, należy złożyć wniosek do banku. Wniosek możemy złożyć w dowolnym terminie we wskazanych okresach w ustawie, jednak nie może obejmować zawieszenie rat wstecz. Wniosek może mieć formę papierową lub elektroniczną. Papierowy wniosek można wysłać pocztą, kurierem lub dostarczyć osobiście do oddziału banku. Wniosek elektroniczny można złożyć e-mailem lub za pośrednictwem systemu bankowości internetowej.

Wniosek powinien zawierać:

• Dane identyfikacyjne kredytobiorcy: imię i nazwisko.
• Oznaczenie kredytodawcy: dane banku udzielającego finansowanie.
• Wskazanie okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu – w których miesiącach chcemy zawiesić spłaty.
• Oświadczenie, że wniosek dotyczy nieruchomości przeznaczonej wyłącznie na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.
• Oświadczenie o podaniu aktualnych i prawdziwych danych w składanym wniosku.

Po złożeniu wniosku, spłata kredytu zostanie zawieszona automatycznie z dniem doręczenia go do banku. Bank ma obowiązek potwierdzić otrzymanie wniosku w ciągu 21 dni od jego doręczenia, wskazując okres, na który została zawieszona spłata kredytu oraz wysokość ewentualnych opłat związanych z ubezpieczeniami. Brak potwierdzenia nie wpływa na rozpoczęcie zawieszenia spłaty kredytu.

Jakie są skutki wakacji kredytowych dla kredytobiorcy?

Skorzystanie z wakacji kredytowych oznacza, że przez kilka wybranych miesięcy kredytobiorca nie będzie musiał spłacać rat kredytu hipotecznego. Zawieszone raty zostaną przeniesione na koniec okresu kredytowania, co oznacza, że okres spłaty kredytu zostanie wydłużony o liczbę zawieszonych rat.

Ważną informacją dla kredytobiorców jest to, że banki nie będą raportować do Biura Informacji Kredytowej (BIK) wakacji kredytowych jako opóźnienia w spłacie. Fakt skorzystania z wakacji kredytowych nie będzie miał wpływu na scoring BIK i wysokość oceny punktowej. Jednak to, w jaki sposób informacja o wakacjach kredytowych będzie interpretowana przez instytucje finansowe w przyszłości, zależy od ich polityki kredytowej. BIK nie decyduje o przyznaniu kredytu — decyzja ta zawsze należy do podmiotu, w którym składany jest wniosek o kredyt lub pożyczkę.

Jak sprawdzić wakacje kredytowe w Raporcie BIK?

Banki będą przekazywać do BIK informację o skorzystaniu z wakacji kredytowych. Kredytobiorcy mogą samodzielnie sprawdzić tę informację w swoim Raporcie BIK. W raporcie znajdzie się adnotacja: „Ustawowe zawieszenie spłaty – kredyt hipoteczny” podczas trwania wakacji kredytowych oraz "Zakończone ustawowe zawieszenie spłaty – kredyt hipoteczny" po ich zakończeniu.

Czy wakacje kredytowe opłacają się kredytobiorcom?

Wakacje kredytowe 2024 stanowią istotne narzędzie wsparcia finansowego dla kredytobiorców, pozwalając na tymczasowe zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego. Jest to szczególnie korzystne w sytuacjach, gdy wystąpią nagłe problemy finansowe, takie jak utrata pracy czy nieprzewidziane wydatki. Obserwując niekorzystne wzrosty kosztów życia, cen podstawowych usług i produktów – energia elektryczna, paliwa, media, żywność – zawieszenie spłaty rat pozwala na złagodzenie natężenia tych obciążeń finansowych, jednak należy pamiętać, że jedynie przez krótki okres.

Wakacje kredytowe 2024 oferują kredytobiorcom możliwość zawieszenia spłaty czterech rat kredytu hipotecznego w bieżącym roku kalendarzowym, co może stanowić istotne wsparcie finansowe w trudnych chwilach do czasu odzyskania stabilności finansowej.

Decyzja o skorzystaniu z wakacji kredytowych wymaga jednak dokładnego przemyślenia. Zawieszenie spłaty rat prowadzi równocześnie i jednoznacznie do wydłużenia okresu spłaty kredytu o liczbę zawieszonych rat, co z kolei może zwiększyć całkowity koszt kredytu ze względu na naliczane odsetki.

Dodatkowo, należy pamiętać o obowiązku regularnego opłacania kosztów związanych z ubezpieczeniami (na życie, nieruchomości) powiązanymi z umową kredytową, co należy uwzględnić przy analizie korzyści i kosztów zawieszenia spłaty.

Podsumowanie

Wakacje kredytowe są cennym wsparciem finansowym, ale ich skuteczność i opłacalność zależą wyłącznie od indywidualnej oceny sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz jego planów na przyszłość. Zaleca się skonsultowanie się z ekspertem finansowym przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tej opcji.

Program ten z założenia jest korzystny dla kredytobiorcy, wiąże się jednak z pewnymi ograniczeniami i ostrzejszymi wymogami, które warto dokładnie przeanalizować przed złożeniem wniosku. Nowe, obowiązujące przepisy, wprowadzone przez rząd, mają na celu pomóc kredytobiorcom w zarządzaniu swoimi finansami, jednocześnie ich konstrukcja, w stosunku do edycji ubiegłorocznej, zapewnia ostrzejsze kryteria, w oczekiwaniu na to, żeby pomoc trafiła do tych, którzy jej najbardziej potrzebują.

Chcesz być na bieżąco?
Dołącz do newslettera

Małgorzata Kulikowska - Ekspertka finansowa z wieloletnim doświadczeniem. Po ukończeniu Akademii Ekonomicznej w Krakowie, rozpoczęła karierę zawodową jako Doradca kredytowy w CitiBank S.A. Następnie pracowała jako analityk kredytowy w Polbank S.A. i manager placówki partnerskiej w mBank S.A. Od 2012 prowadzi własną działalność gospodarczą specjalizując się w kredytach hipotecznych, współpracując z deweloperami i instytucjami finansowymi. Posiada biuro w Krakowie, oferując kompleksową obsługę finansową. Pomogła ponad 600 klientom zdobyć finansowanie na ponad 70 mln zł. Obecnie ekspertka w ANG Odpowiedzialne Finanse S.A.