Przezorny, zawsze ubezpieczony – tą zasadą powinniśmy się kierować, dbając o swoje mieszkanie, bo jest to zazwyczaj najcenniejsze dobro, które posiadamy. Wykupienie ubezpieczenia mieszkania, co prawda, nie ochroni go przed nieszczęśliwymi zdarzeniami, ale pozwoli łatwiej poradzić sobie z ich skutkami. Podpowiadamy, jak wybrać odpowiednią polisę.

Z tego artykułu dowiesz się:

• Na czym polega ubezpieczenie mieszkania?

• Od czego chroni ubezpieczenie mieszkania?

• Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania?

• Czy można ubezpieczyć najmowane mieszkanie?

• Czy można ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

• Co wpływa na koszt ubezpieczenia mieszkania?

• Czy można samodzielnie wybrać ubezpieczenie mieszkania przy kredycie hipotecznym?

• O czym warto pamiętać, przedłużając ubezpieczenie mieszkania?

• Czy warto ubezpieczyć mieszkanie?

Na rynku mamy ogromny wybór polis mieszkaniowych. Możemy dowolnie wybrać ubezpieczyciela, a także w ramach jego oferty produkty, które różnią się zakresem ochrony, ceną, sumą gwarancyjną czy wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela. Aby łatwiej było dopasować polisę do swoich potrzeb, przygotowaliśmy praktyczny poradnik, który wskazuje, na co zwrócić uwagę.

Na czym polega ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania nie chroni nieruchomości przed zalaniem, pożarem czy kradzieżą. To wszystko wciąż może się wydarzyć, ale dzięki zakupieniu polisy nie będziemy musieli się martwić o to, skąd wziąć pieniądze na przywrócenie mieszkania do stanu sprzed zdarzenia.

My jesteśmy zobowiązani regularnie płacić składkę, a jeżeli dojdzie do zdarzenia, które uwzględnia wybrana przez nas polisa, to ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Będziemy mogli je przeznaczyć na remont czy kupno nowych elementów wyposażenia lokum.

Od czego chroni ubezpieczenie mieszkania?

Mamy możliwość wyboru polisy, spośród tych, które chronią od ryzyk nazwanych, czyli tych, które są wypunktowane w umowie, a także od wszystkich ryzyk („all risks”). W tym drugim przypadku mieszkanie jest chronione przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, oprócz tych, które ubezpieczyciel zawarł w umowie jako wyłączenia odpowiedzialności.

Podstawowy wariant każdej polisy chroni mury i ewentualnie to, co jest trwale zamontowane (np. instalacje, meble i sprzęt AGD w zabudowie, parkiet, kafle, kominek, kaloryfery). Dodatkowo można ubezpieczyć także ruchomości, czyli wolnostojące meble, sprzęty RTV i AGD czy cenne rzeczy osobiste.

Polisy mieszkaniowe najczęściej chronią od skutków:

• pożaru,
• dymu i sadzy,
• gradobicia,
• zalania,
• wiatru,
• trzęsienia i osuwania się ziemi,
• uderzenia samochodu,
• przesiąkania wód gruntowych,
• pękania mrozowego,
• zalegania śniegu,
• lawiny,
• eksplozji i implozji,
• uderzenia przez samochód,
• upadku statku powietrznego,
• upadku drzew i masztów.

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania?

Wydaje się, że polisy mieszkaniowe są do siebie bardzo podobne. Jednak jeśli wczytamy się w Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) każdej z nich, to znajdziemy sporo różnic. Warto przeanalizować aspekty, które opisujemy poniżej, aby dostosować ubezpieczenie do swoich potrzeb.

Zakres ochrony

Kluczowym czynnikiem, który trzeba wziąć pod uwagę, jest zakres ochrony, czyli to, od czego polisa będzie chronić. W wariancie podstawowym mamy zawsze mury i często elementy stałe. Jeśli jednak w mieszkaniu mamy cenne antyki, sprzęt, książki, kosztowności, dzieła sztuki czy biżuterię, to je również warto włączyć do ochrony.

Polisę na mieszkanie możemy rozszerzyć o:

• OC w życiu prywatnym (przyda się np. gdy to my zalejemy sąsiada czy klatka schodowa zostanie uszkodzona przez dziecko czy psa ),
• kradzież z włamaniem (najczęściej nie jest to uwzględnione w podstawowym wariancie, a często się zdarza),
• domowy assistance (jest to pakiet usług np. hydraulika, elektryka, szklarza, ślusarza, które możemy zamówić w razie potrzeby).

Wysokość składki i suma ubezpieczenia

Zasada jest taka, że składka jest tym wyższa, im wyższa jest suma ubezpieczenia i im większa jest liczba ryzyk uwzględnionych w polisie. Suma ubezpieczenia to najwyższa możliwa kwota odszkodowania, którą możemy uzyskać. Istotne jest, aby odpowiednio ją ustalić, bo zbyt mała suma może nie wystarczyć na pokrycie wszystkich strat, a zbyt duża będzie oznaczała konieczność zapłaty zawyżonej składki . Warto jednak pamiętać, że płacenie wyższej składki nie oznacza wcale, że otrzymamy wyższe odszkodowanie. Gdy stanie się coś złego, to ubezpieczyciel wypłaci je na podstawie oszacowanej wartości szkód, a nie sumy ubezpieczeniowej.

Wyłączenia odpowiedzialności

Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela to przypadki, kiedy w mieszkaniu dojdzie do wypadku z przyczyn niezależnych od nas, ale za nie zakład ubezpieczeniowy nie ponosi odpowiedzialności, czyli nie wypłaci odszkodowania. Wszystkie wyłączenia są uwzględnione w OWU, więc warto się z nimi dokładnie zapoznać przed podpisaniem umowy. Najczęściej występujące to:

• franszyza redukcyjna, czyli limit wartości szkody, poniżej której nie jest wypłacane odszkodowanie,
• karencja, czyli odszkodowanie jest wypłacane dopiero po określonym czasie po podpisaniu umowy,
• konkretna prędkość wiatru, która spowodowała szkody i poniżej której nie otrzymamy odszkodowania,
• przepięcie spowodowane uderzeniem pioruna.

Najbardziej prawdopodobne zagrożenia

Aby niepotrzebnie nie przepłacać, warto ubezpieczyć mieszkanie tylko od tych ryzyk, które faktycznie mają szansę się wydarzyć. Jeśli mieszkamy na ostatnim piętrze w bloku, to można pominąć wystąpienie powodzi. Z kolei gdy lokum jest ogrzewane pompą ciepła, nie trzeba uwzględniać wybuchu gazu. Gdy mamy talent „złotej rączki” i wszystko w domu naprawiamy sami, nie przyda się domowy assistance.

Obsługa klienta i opinie o ubezpieczycielu

Często pomijanym aspektem podczas wyboru polisy jest sam ubezpieczyciel. Nie zapominajmy o tym, aby wcześniej przeczytać, jakie opinie mają o nim inni użytkownicy, a także jak wygląda obsługa klienta. Szczególną uwagę warto zwrócić na to, jak obsługiwana jest szkoda – czy można ją zgłosić przez internet i jak szybko wypłacane jest odszkodowanie.

Czy można ubezpieczyć najmowane mieszkanie?

Jeżeli najmujemy mieszkanie, to również możemy je ubezpieczyć, ale w innym zakresie niż właściciel . Rozwiązaniem przeznaczonym dla lokatorów jest ubezpieczenie OC mieszkania dla najemcy, które chroni w przypadku, gdy to oni wyrządzą szkody w nieswoim mieszkaniu (zaleją lokum, zniszczą meble lub sprzęt itp.). Wtedy odszkodowanie jest wypłacane właścicielowi i z tych środków może on przeprowadzić remont.

Czy można ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?

Jeżeli wynajmujemy komuś mieszkanie, to wciąż pozostajemy właścicielem, więc możemy je ubezpieczyć na takich samych zasadach, jak byśmy sami w nim mieszkali. W takim przypadku warto jednak rozszerzyć zakres ochrony o OC w życiu prywatnym (jeżeli lokator sam go nie wykupi).

Gdy najemca zaleje sąsiadowi mieszkanie albo jego dziecko zarysuje podczas zabawy samochód pod blokiem, czyli wydarzy się to, na co nie mamy wpływu, to środki z polisy wystarczą na pokrycie strat.

Co wpływa na koszt ubezpieczenia mieszkania?

Dwoma głównymi czynnikami, które wpływają na koszt ubezpieczenia jest suma ubezpieczenia i liczba ryzyk, od których jesteśmy chronieni. Dodatkowo płatne są również nadprogramowe usługi (np. assistance).

Pamiętajmy, że każdy ubezpieczyciel sam ustala cenę polisy, więc w przypadku takiej samej sumy ubezpieczenia i pakietu ochrony ceny wciąż mogą się różnić. Przed dokonaniem wyboru warto więc porównać oferty kilku firm.

Czy można samodzielnie wybrać ubezpieczenie mieszkania przy kredycie hipotecznym?

Ubezpieczenie mieszkania nie jest obowiązkowe, chyba że na zakup nieruchomości wzięliśmy kredyt hipoteczny. W takiej sytuacji bank będzie od nas wymagał wykupienia polisy. Ten obowiązek wynika z tego, że bank zabezpiecza swoje interesy na kredytowanej nieruchomości i gdyby coś się wydarzyło, to muszą być środki na naprawienie szkód. Jeżeli więc bierzemy kredyt hipoteczny, to musimy dokonać cesji ubezpieczenia na bank.

Można samemu wybrać, na jaką polisę się decydujemy. Kredytodawca narzuci tylko, od jakich ryzyk nieruchomość musi być chroniona.

O czym warto pamiętać, przedłużając ubezpieczenie mieszkania?

Zazwyczaj gdy wybierzemy już jedno ubezpieczenie mieszkania, to przedłużamy je bez ponownego zastanowienia. Trzeba jednak pamiętać o tym, że w czasie mieszkanie zmienia swoją wartość (przy obecnych cenach najczęściej jest warte coraz więcej). Jeżeli wciąż mamy taką sumę ubezpieczenia jak np. 10 lat temu, to może się okazać, że gdy w tym roku dojdzie do zdarzenia ubezpieczeniowego, to środków z odszkodowania może nie wystarczyć na pokrycie strat, bo ceny różnych produktów i dóbr są dużo wyższe.

Dlatego przy odnowieniu polisy warto ponownie zweryfikować wartość mieszkania i dostosować do niej sumę ubezpieczenia.

Czy warto ubezpieczyć mieszkanie?

Jeśli nie wzięliśmy kredytu na mieszkanie, to jego ubezpieczenie jest dobrowolne. Nie warto jednak na tym oszczędzać i liczyć, że złe zdarzenie nigdy nas nie spotka. Śpi się dużo spokojniej, jeżeli wiemy, że w takim przypadku możemy liczyć na finansową pomoc. Pamiętajmy, że nieruchomość to najczęściej najcenniejsza rzecz, którą mamy. Dużo bardziej więc opłaca się wydać kilkadziesiąt czy kilkaset złotych na składkę niż później martwić się o to, skąd weźmiemy kilkadziesiąt tysięcy na remont.

Dowiedz się więcej:

• Czy za wypadek na swojej posesji trzeba płacić odszkodowanie?
• Co zrobić, gdy sąsiad zaleje nasze mieszkanie?
• Jak przygotować mieszkanie pod wynajem dla studentów?
• Jak i gdzie zgłosić problem nadmiernego hałasu w mieszkaniu?

Niniejsze opracowanie ma jedynie charakter informacyjny. Jego treść nie stanowi porady prawnej, podatkowej, finansowej czy z zakresu obrotu nieruchomościami. W celu uzyskania profesjonalnego wsparcia, skonsultuj się ze specjalistą: https://www.nieruchomosci-online.pl/agenci.html

Tu znajdziesz idealną nieruchomość

Powiedz nam, czego szukasz

Mieszkanie
 

Dom
 

Działki
 

Lokal
użytkowy

Budynek
użytkowy

Znajdź idealną nieruchomość dla siebie

Poszukajmy

Anna Serafin - Absolwentka Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu na kierunku finanse i rachunkowość. Specjalizuje się w finansach osobistych, finansach firmowych oraz w nieruchomościach. Jej misją jest przekładanie specjalistycznego języka z aktów prawnych i dokumentów bankowych oraz tych związanych z nieruchomościami na słowa zrozumiałe dla każdego.