Zaloguj się
W wyniku pandemii działki budowlane na sprzedaż zaczęły cieszyć się dużą popularnością. Domy oferują bowiem o wiele większą przestrzeń i otoczenie natury w cenie porównywalnej do zakupu mieszkania w mieście.
Zakup działki budowlanej na kredyt
Działka to pierwszy krok w stronę budowy domu jednorodzinnego i także pierwszy wydatek w całej inwestycji. Ceny działek są mocno zróżnicowane, a na ich wysokość wpływ ma przede wszystkim lokalizacja. Koszt zakupu działki o powierzchni 1000 m kwadratowych zaczyna się od kilkudziesięciu tysięcy złotych w małych miejscowościach i terenach podmiejskich, do kilkuset tysięcy w najatrakcyjniejszych miejskich dzielnicach. Działki pod budowę domu jednorodzinnego w mieście są towarem pożądanym, a jednocześnie deficytowym, więc w największych miastach ich ceny osiągają zawrotne wartości. Na szczęście działkę, podobnie jak inne nieruchomości, można kupić na kredyt.
Osoba ubiegająca się o kredyt na zakup działki musi, tak jak w przypadku zakupu domu czy mieszkania, wykazać się zdolnością kredytową. Oznacza to, że bank przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu dokładnie prześwietli historię spłaty dotychczasowych zobowiązań przez wnioskującego, a także przyjrzy się jego przychodom i bieżącym wydatkom. Odbywa się to w dużej mierze na podstawie dokumentów, które kredytobiorca musi załączyć do wniosku, np. zaświadczenia o zarobkach czy oświadczenia o posiadanych zobowiązaniach.
Dodatkowo osoba taka jest weryfikowana w Biurze Informacji Kredytowej, gdzie znajdują się informacje o dotychczasowej historii pożyczek i kredytów, ich wysokości i terminach spłaty. Historię taką warto sobie budować jeszcze przed złożeniem wniosku, ponieważ osoba nie figurująca w BIKU może zostać przez bank odrzucona. Nie będzie on bowiem w stanie ocenić podejścia wnioskującego do wywiązywania się ze zobowiązań finansowych. Sposobem na to może być np. zakup na raty sprzętu AGD i oczywiście terminowe spłacanie pożyczki. Bank pod uwagę bierze również bieżące dochody i wydatki. Jeśli pozwalają one na spłatę dodatkowego zobowiązania jakim jest kredyt, wówczas zostaje wydana pozytywna decyzja o jego przyznaniu.
Jeżeli chcesz poznać swoją zdolność kredytową, skorzystaj z naszego >> kalkulatora <<
Pandemia nieco zmieniła zasady działania banków, które zaostrzyły swoje wymagania względem kredytobiorców, aby zabezpieczyć się przed ich ewentualną niewypłacalnością. Z tego powodu kwestia źródła otrzymywanych dochodów jest skrupulatnie badana, niektóre zawody są w tej kwestii premiowane, inne odwrotnie. Osoby pracujące w branżach najbardziej zagrożonych skutkami pandemii, np. w gastronomii czy turystyce, a także ci, którzy w tych branżach prowadzą działalność gospodarczą, mogą mieć problem z otrzymaniem kredytu.
Banki samodzielnie ustalają zasady w tym zakresie, podobnie jak kwestie dotyczące wysokości wkładu własnego. Oczywiście muszą być one zgodne z obowiązującymi przepisami, jednak te nie wskazują maksymalnej wysokości wkładu własnego, jakiego bank może wymagać od kredytobiorcy. A przy kredycie na zakup działki niektóre z nich wymagają wkładu w wysokości nawet 50% ceny kupowanej działki.
Rodzaj kredytu udzielanego na taki cel zależy przede wszystkim od ceny gruntu. Czasem wystarczająca będzie pożyczka gotówkowa, jednak przy wyższych kwotach jedyną możliwością może okazać się kredyt hipoteczny. W przypadku zakupu domu czy mieszkania to właśnie one stanowią zabezpieczenie takiego kredytu i to na nich ustanawiana jest hipoteka. Nie zawsze jednak działka będzie dla banku wystarczająco wartościowa, aby mogła taki kredyt zabezpieczać. Wówczas może wymagać ustanowienia hipoteki na innej nieruchomości, wpłacenia większego wkładu własnego lub opłacania dodatkowego ubezpieczenia. Oferty pożyczek i kredytów na zakup działek są mocno zróżnicowane w zależności od banku.
Dowiedz się więcej: "Na co zwrócić uwagę, kupując działkę?"
Działka obciążona hipoteką a budowa domu
Szczęściarzem jest ten, kto przy budowie domu nie musi sobie zaprzątać głowy kredytem, w zdecydowanej jednak większości inwestor będzie potrzebował takiego wsparcia finansowego. Jeśli wcześniej kupił on działkę dzięki kredytowi hipotecznemu, który jeszcze nie został spłacony, musi się liczyć z tym, że będzie mu trudniej uzyskać kolejny kredyt na budowę domu. Tak jak bowiem w każdym przypadku bank będzie sprawdzał zdolność kredytową wnioskującego. A każde zobowiązanie, w tym kredyt hipoteczny na zakup działki, zdolność tą pomniejsza. Nie oznacza to jednak, że w tym przypadku otrzymanie kolejnego kredytu jest niemożliwe. Wszystko zależy od wysokości raty pierwszego zobowiązania, innych bieżących wydatków, osiąganych dochodów oraz źródła, z jakiego pochodzą. Nie bez znaczenia jest oczywiście także wkład własny – im wyższy tym większa szansa na otrzymanie kredytu i lepsze pole do negocjacji jego warunków.
Niektóre banki w swojej ofercie dopuszczają możliwość udzielenia jednego kredytu na zakup działki i budowę domu, jednak może być to obarczone dodatkowymi warunkami, np. koniecznością ustanowienia hipoteki na innej nieruchomości. Z tego powodu przed złożeniem wniosku o kredyt na budowę domu warto rozważyć i przeliczyć, czy nie byłoby lepszym wyjściem wcześniejsze spłacenie kredytu zaciągniętego na zakup działki, co może znacznie podnieść zdolność kredytową.
Niniejsze opracowanie ma jedynie charakter informacyjny. Jego treść nie stanowi porady prawnej, podatkowej, finansowej czy z zakresu obrotu nieruchomościami. W celu uzyskania profesjonalnego wsparcia, skonsultuj się ze specjalistą: https://www.nieruchomosci-online.pl/agenci.html
Magdalena Mróz-Jurgielewicz - Specjalistka z zakresu prawa (ukończone studia na kierunku prawo i administracja, doświadczenie zawodowe w kancelarii radców prawnych). Swoją wiedzę wykorzystuje w pracy w Zespole Windykacji Procesowej jednego z największych banków, gdzie zajmuje się zagadnieniami z zakresu prawa i postępowania cywilnego. Interesuje się rynkiem nieruchomości i kwestiami związanymi z szeroko pojętym prawem nieruchomości.
